【Trip+旅顧】即使信用分數很高，為什麼申請美國信用卡還是被拒絕了?

有一些人在申請美國信用卡的時候，明明有很高的信用分數，但就是莫名其妙的被銀行拒絕核卡，感覺真的是莫名其妙，但是其實銀行在核准一個新的信用卡申請時，並不是只看信用分數。

今天這篇，老狐狸就來討論一下，究竟為什麼明明信用分數很高，但申請單送出去卻莫名其妙的被拒絕的幾大原因。

 

信用歷史不夠長 (Credit History)

有些銀行在核准信用卡時，都會看這個人信用歷史有多久，普遍比較廣為人知的，是大通銀行 (Chase) 通常會要求有一年以上的信用歷史，才會願意核准第一張信用卡。因此，就算在 Credit Karma 這類的第三方信用分數查詢機構，或其他銀行的顯示的信用分數很高，但如果沒有足夠的信用歷史，也未必是能無往不利的。

如果信用歷史不夠長，其中一個能快速解決的方式，就是請一位有很長信用歷史的家人，先幫忙申請一張他持有的信用卡的副卡給你，若家人用來開副卡給你的信用卡主卡，有五年信用歷史，這個資料之後也會被複製到你的信用報告上，讓你也能馬上持有五年的信用歷史。（補充：靠副卡增加信用歷史長度的方式並沒有辦法繞過 Chase 要求的一年以上信用歷史）

 

短期內太多信用申請紀錄 (Credit Inquiry)

有些銀行在核准信用卡時，會看這個人短期內有沒有試著申請許多信用卡，如果短期內有太多 Credit Inquiry，出現在信用報告上，銀行會認為這位申請者的風險較高，而不願意核准信用卡的申請。通常會建議六個月內，要少於三個 Credit Inquiry，比較不會被這個原因而拒絕。而如果是被太多 Credit Inquiry 拒絕，通常這類的情況算是無解，只能接受被拒絕的事實，等幾個月後再重新試試看。這邊列出哪幾家銀行對 Credit Inquiry 特別敏感，老狐狸會建議如果短期內要申辦多張信用卡，可以先從這幾家銀行的開始。（順位從上到下）

• US Bank
• Barclays
• Citi
• Chase
• Comenity Bank
• Penfed
• FNBO

 

同一家銀行已經給出太多信用額度 (Credit Limit)

大部分銀行對每個人願意給出的信用額度，都有一個上限，計算方式通常是用信用報告，信用歷史，以及還款能力（收入）等等來計算。如果在同一家銀行申請多張信用卡，有可能會遇到因為銀行願意給的信用額度不夠，而被拒絕的情形。

舉例來說，如果某一間銀行總共只願意給老狐狸 $10,000 元美金的信用額度，但老狐狸在之前申辦該銀行的兩張卡時，已經各拿了 $5,000 元美金的信用額度，那想要申請第三張時，就會被銀行拒絕。這時候最好的解決方式，就是打電話到該銀行的信用卡核准部門，請他們重新審閱申請單，然後要求從其他張該銀行的信用卡的信用額度，轉移部分到新申請的卡上，這樣就有機會能被核准新卡。

 

同一家銀行已經給出信用卡可核准數量上限

有些銀行核發信用卡時，會給單一客戶一個上限，比較有名的例子，就是美國運通 (American Express) 只願意給一個客戶最多五張信用卡（簽帳卡不算在內），而這就是很有名的 Amex 五卡槽規定（點我）。另外美國銀行 (Bank of America) 也有學生身分最多兩張信用卡，一般人最多四張信用卡的規定。當被這種原因拒絕時，唯一解決的方式，就是關掉其中一張之前申辦的信用卡，來讓出卡槽的位置給新的信用卡，才有被核准的機會。因此如果是因為達到卡槽上限而被拒絕，最好先想好該關哪張舊卡，再打電話給銀行重審申請單。

 

Chase 5/24 限制

最後要提到的，當然就是大部分人都聽說過的 Chase 5/24 限制（點我），如果過去 24 個月內，有申辦到五張新的個人信用卡和簽帳卡，就不可能被核准受限於 Chase 5/24 規則的信用卡。比較簡單的解決方式，就是先計算一下自己目前 24 個月內申辦信用卡的狀態如何，老狐狸建議可以用這篇文章（點我）的教學來計算，若是超過額度，就要計算一下，要等待多久不申請信用卡，才能讓自己再次有機會申請受限於 Chase 5/24 規則的信用卡。另一個方式，就是到 Chase 分行，問問自己有沒有某些卡片的＂Pre-Qualified Offer＂，若有的話，是有機會能繞過 Chase 5/24 限制的。

 

 

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